正文

对于按揭贷款提前还款所面临的补偿金收费，交通银行日前的一则调整公告引起关注，甚至一度登上热搜。不过，这则公告仅在官网存在了一天即被删除。

公告显示，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款等）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

按照交行此前规定，对于部分提前还款补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

该行上海地区某网点工作人员今日对财联社记者表示，对于提前还款产生的补偿金额，贷款合同中有明文条款，但是否真正执行仍需视具体情况而定。

违约金多可减免 亦有银行选择执行

对于银行收取部分贷款业务提前还款的违约金，有业内人士分析称，借款人全部或部分提前还款，违背了贷款合同中有关期限的约定，这是部分银行对提前还款行为收取违约或补偿金的逻辑基础。

据记者拿到的一份住房按揭贷款合同显示，对于“提前还款”条款，这家贷款银行规定，借款人须至少提前三十天提出书面申请。经书面同意后，贷款银行有权要求借款人付出一定违约金。

从金额来看，上述贷款银行给出了两种选择，一是按提前还款金额的1%；二是按不低于提前还款金额一个月的贷款利息。此外，该贷款银行还明确提出，待合同履行一年期满后，借款人方可提出提前还款，且每贷款年度仅能办理一次。

据记者多方了解到，对于因提前还款而产生的违约金，虽然贷款合同中有明文规定，但在实务操作过程中，多数银行往往会采取减免措施。

“贷款合同中一般会约定三年内不得提前还款，但确有需要，借款客户可通过网银app申请，从目前客户的实际操作结果来看，申请批准后提前还款不用支付违约金。”工商银行一位按揭贷款经理表示。

今年4月，张超（化名）在按揭贷款合同签订两年后选择了提前还款部分贷款，这一过程中银行未收取违约金。他介绍说，在建设银行app上操作的还款申请通过后，需要在预约的还款日将钱款汇进账户，并未产生额外的任何费用，银行工作人员向其介绍，通过app渠道申请提前还款最多有5次机会，超过后就需要前往柜台办理业务。

但同时，也有部分银行选择“按规矩办事”。“我们会按照合同条款收取一定的违约金，不仅限于按揭贷款，还包括抵押经营贷等其他业务。”某股份行华东地区分行信贷部门人士对记者表示，借款客户选择提前还款，这会使银行无法按照合同获取后续的本息回报，这笔资金的机会成本也流失了。

业内预计其他银行不会跟进

值得一提的是，上述交行的调整措施虽严格了提前还款补偿金的收费标准，但同时也给予了各地分行补偿金优惠减免的权限与空间。

上述受访的银行人士对记者表示，“预计后续借款客户有提前还款需求后，仍可向银行申请豁免这笔补偿金，且获批通过的可能性较大”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，从而获得成本更低的贷款；另一部分则是近期有闲余资金进行提前还款。

严跃进建议称，基于对客户金融需求的充分了解，银行可进一步主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题。

对于银行业内是否将效仿跟进交行的调整措施，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，今年以来，受疫情反复等多种因素影响，部分居民收入有一定下滑，在这种情况下，金融监管部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难。因此，预计其他商业银行不会同步跟进。

来源：财联社（记者 徐川）